关于缩小人民币存贷利差大力支持经济发展的建议 时间:2009-03-02 11:16:23 点击:11684 作者:胡成中
 关于缩小人民币存贷利差大力支持经济发展的建议 
      目前,我国人民币存贷利差水平,位居世界前列。上世纪九十年代初期,为支持国有企业解困,商业银行多数年份的存贷利差小于1%。后来,在银行业的商业化转型中,为化解巨额不良资产,我国逐步扩大了人民币的存贷利差。现中国的金融业已走出困境,步入稳定发展的轨道,但仍保持较高的利差。目前一年期存款利率是2,25%,一年期贷款基准利率是5.31%,一年期利差达3个百分点以上。国内储户大多是活期储蓄,活期存款利率仍为0.36%,国内银行业的实际业务形成的利差达到了4-5个百分点。据知名咨询公司波士顿曾发布的《银行业价值创造报告》显示,与世界发达国家相比,人民币的存贷利差比国外高14倍。这么大的利差,使中国银行业坐拥巨额利润。以温州乐清市的银行业为例:乐清市有工、农、中、建、交通、中信、浦发、兴业、温州商业银行、农村合作银行等10家,在全市各地共设机构150个,员工2630人。截止2008年月12月末,人民币存款余额473.88亿元,人民币贷款余额398.49亿元,不良贷款率仅0.71%,不良贷款余额28120万元,2008年全年实现利润19.18亿元。乐清市是一个经济发达的县级市,2008年全市财政总收入54.62亿元,其中地方财政收入25.07亿元。仅有二千多员工的乐清银行业的利润,接近于该市的地方财政收入,可见银行业的利润高得惊人。中国银行业的利润来源基本上依赖利差收入。巨大的存贷息差使太多的赢利资源向银行业聚集,在社会资源相对处于某个固定总值的情况下,资源向某个行业过于集中,将意味着其他行业因此而受损。继续实行较大的存贷利差,是保护垄断的做法,也导致商业银行依赖利差,丧失向更高业务拓展的动力,不利于中国银行业参与国际化竞争。为从根本上提高中国银行业的国际竞争力,降低广大企业的融资成本,大力支持经济发展,建议:
      一、分期适当降低贷款利率,扩大贷款利率的下浮空间。缩小利差,无非从两方面着手,一是提高存款利率,二是降低贷款利率。在当前的经济形势下,提高存款利率,不利用拉动消费。而降低贷款利息,却是目前非常迫切的工作。在全球经济危机中,中国许多企业面临较大的生存压力,下调贷款利息,减轻企业的融资成本,对企业解困是强有力的支持。而且放水养鱼,也有利银行业的长期发展,是企业与银行的双赢行为。同时,降低贷款利率,改变老百姓的消费观念,刺激群众购房、购车、购买家电等,也有利于拉动消费,扩大内需。因此,中央银行要根据我国当前经济形势,分期逐步降低贷款利率,缩小人民币存贷利差。
      二、鼓励银行发展中间业务,提高非利息收入水平。国际上商业银行的中间业务收入一般占总收入的40%至50%,有的银行甚至达到70%;而中国银行业长期以来过于倚重传统的信贷业务,大部分银行非利息收入占比不到10%,占比最高的银行也不到30%,存在着较大差距。因此,我们在缩小存贷利差的同时,要创新发展模式,出台政策,全面发展中国银行业的投行业务、代理业务、资信调查、资产评估、个人理财等中间业务,提高银行中介的运营效率与专业化水平,推动商业银行的业务创新和转型升级。
      三、商业银行要承担更多的社会责任,为经济持续稳定增长作更大贡献。特别是目前金融危机的形势下,商业银行要增加信贷资金的有效投放;在发放贷款时,要控制上浮空间,扩大下浮空间,让利社会,让利企业,让利老百姓;要建立公平公正的机制,不仅支持国有企业,而且大力支持民营企业、中小企业,为激发群众创业热情,进一步促进地方经济发展发挥更大作用。
 
 
                                                                       提案人:胡成中(全国政协委员、德力西集团董事局主席)
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